Calculadora de pensión: planifica tu jubilación desde hoy

La jubilación puede parecer lejana, pero cuanto antes empieces a planificarla, mejor será tu situación financiera cuando llegue el momento. ¿Sabes cuánto cobrarás de pensión? ¿Será suficiente para mantener tu nivel de vida? Te explicamos cómo funciona el sistema de pensiones español y cómo calcular la tuya.

Cómo funciona el sistema de pensiones en España

El sistema español es de reparto: las cotizaciones de los trabajadores actuales financian las pensiones de los jubilados actuales. Tu pensión dependerá de:

• Años cotizados: necesitas mínimo 15 años para tener derecho
• Base reguladora: media de tus últimas bases de cotización
• Porcentaje aplicable: según años cotizados
• Edad de jubilación: jubilarte antes reduce tu pensión

Requisitos para jubilarte en 2025

Edad ordinaria de jubilación:

Depende de los años cotizados:

• Con 38 años o más cotizados: 65 años
• Con menos de 38 años: 66 años y 6 meses (sube progresivamente hasta 67 en 2027)

Período mínimo de cotización:

• 15 años mínimos (5.475 días) para tener derecho a pensión
• Al menos 2 años dentro de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación

Cómo se calcula tu pensión

Paso 1: Calcular la base reguladora

Es la media de tus bases de cotización durante un período determinado:

• En 2025: se calculan los últimos 27 años cotizados (300 meses)
• Este período aumenta progresivamente hasta 29 años en 2027
• Las bases se actualizan con el IPC

Fórmula: Suma de bases de cotización de 300 meses / 300

Paso 2: Aplicar el porcentaje según años cotizados

Tu pensión será un porcentaje de la base reguladora:

• 15 años: 50%
• 20 años: 64%
• 25 años: 78%
• 30 años: 92%
• 35 años: 98%
• 36 años: 99%
• 37 años o más: 100%

Por cada año adicional después de 15, sumas:

• Del año 16 al 25: +3% por año
• Del año 26 en adelante: +2% por año

Paso 3: Aplicar límites mínimos y máximos

Pensión mínima 2025:

• Con cónyuge a cargo: 1.066,70€/mes
• Sin cónyuge a cargo: 937,90€/mes
• Con discapacidad ≥65%: 1.066,70€/mes

Pensión máxima 2025:

• 3.175€/mes (14 pagas: 44.450€ anuales)

Ejemplo práctico

María, 65 años, 38 años cotizados:

• Base reguladora (media últimos 27 años): 2.500€/mes
• Años cotizados: 38 (100% de la base)
• Cálculo: 2.500€ × 100% = 2.500€/mes
• Pagas anuales: 14
• Pensión anual: 35.000€

Juan, 65 años, 20 años cotizados:

• Base reguladora: 1.800€/mes
• Años cotizados: 20 (64% de la base)
• Cálculo: 1.800€ × 64% = 1.152€/mes
• Como supera el mínimo, cobra lo calculado
• Pensión anual: 16.128€

Tipos de jubilación

1. Jubilación ordinaria

A la edad legal, con período mínimo cotizado. Ya vimos cómo se calcula.

2. Jubilación anticipada voluntaria

• Mínimo 35 años cotizados
• Máximo 2 años antes de la edad ordinaria
• Penalización: -21% por cada año adelantado (hasta -42%)

3. Jubilación anticipada involuntaria (por despido)

• Mínimo 33 años cotizados
• Máximo 4 años antes de la edad ordinaria
• Penalización menor: -7,5% por cada año adelantado (hasta -30%)

4. Jubilación activa

• Compatibiliza pensión con trabajo
• Cobras 50% de la pensión (100% si trabajo autónomo con 1 empleado)
• Sigues cotizando y mejorando tu pensión

5. Jubilación parcial

• Reduces jornada (25-75%)
• Cobras parte de pensión + parte de salario
• La empresa debe contratar a un relevista

Cómo mejorar tu pensión futura

1. Retrasar la jubilación

• Por cada año que trabajes más allá de la edad ordinaria: +4% de pensión
• Si tienes 38 años cotizados: hasta +12% por año
• Trabajar 3 años más puede aumentar tu pensión un 30-36%

2. Cotizar el máximo

• La base de cotización actual afecta tu futura base reguladora
• Si puedes, intenta cotizar por bases altas, especialmente en tus últimos años laborales

3. Plan de pensiones privado

• Complementa la pensión pública
• Ventajas fiscales: deduces hasta 1.500€/año
• Importante empezar pronto para beneficiarte del interés compuesto

4. Ahorro e inversión personal

• Fondos indexados
• Inmuebles para alquiler
• Cartera de dividendos

El futuro de las pensiones en España

Factores que preocupan:

• Envejecimiento de la población: cada vez más jubilados por cotizante
• Ratio actual: 2,2 trabajadores por cada jubilado (bajará a 1,3 en 2050)
• Mayor esperanza de vida: cobrarás pensión más años

Por eso es fundamental no depender solo de la pensión pública y construir ahorro complementario.

¿Con cuánto deberías contar para jubilarte?

Regla general: necesitas 70-80% de tus últimos ingresos para mantener tu nivel de vida.

Ejemplo: Si actualmente ganas 2.500€ netos/mes, necesitarás unos 1.875-2.000€/mes de jubilado.

Si tu pensión pública será 1.500€, necesitas 375-500€/mes adicionales de otras fuentes.

Calcula tu pensión de jubilación

¿Cuánto cobrarás cuando te jubiles? ¿Será suficiente? ¿Cuánto deberías ahorrar adicionalmente? Nuestra calculadora te da estimaciones realistas basadas en tus datos.

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